El retiro de dinero que hacen los bancos
en las cuentas de nómina y ahorro de los usuarios, como consecuencia de
un adeudo con sus tarjetas de crédito, se ha convertido en la cláusula
abusiva más recurrente que existe en los contratos de los productos
financieros, informó Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef).
En entrevista con Crónica, el titular del organismo explicó que esta
práctica se conoce como “retiro por compensación”, misma que se
considera legal y que está expuesta en los contratos de las cuentas de
nómina y ahorro de los usuarios.
“La cláusula abusiva que más se nos presenta es la de compensación, que
básicamente dice que si después de 90 días se ha incumplido con el pago,
por ejemplo de la tarjeta de crédito, el banco puede tomar de tu cuenta
el dinero para cobrarse. Esta práctica no es abusiva, sino lo abusivo
consta en que no te digan cuando hacen la compensación, pues en algunos
casos se toma la totalidad del adeudo”, dijo.
En México existen 368 cláusulas abusivas en los contratos de productos
financieros, de las cuales casi el 50 por ciento (195) corresponden a
los que ofertan los bancos, seguidos por los que ofrecen las entidades
de ahorro y crédito popular (139) y las Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple (Sofomes) (32), según datos de la Condusef.
En segundo lugar entre las cláusulas abusivas más comunes rastreadas por
Condusef se encuentra la que señala que una operación menor a 200 pesos
no se puede reclamar, debido a que el monto no se considera
significativo.
El tercer lugar se lo lleva la cláusula que indica que una institución
financiera puede dar por terminado un contrato, sin que el usuario tenga
conocimiento de ello. Mientras que otra de las cláusulas populares
entre los contratos bancarios es que no se le indique con exactitud a la
persona que está adquiriendo un producto, sobre las condiciones que
esto implica.
A partir de la aprobación de la reforma financiera, en noviembre del
2013, la Condusef logró tener mayores facultades para poder sancionar a
las instituciones que se aprovecharan de los usuarios, y se estableció
que el organismo debía de vigilar que no existieran cláusulas abusivas
en los contratos.
Di Costanzo explicó que, en el marco regulatorio, se considera como
cláusula abusiva “a aquella que es contraria a la buena fe y que causa
un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes en
detrimento de los usuarios”.
En entrevista, el presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM),
Luis Robles, mostró su molestia en contra del concepto utilizado por la
Condusef sobre una cláusula abusiva, opinando que mal informaba a los
usuarios sobre la forma de operar de las instituciones financieras.
“El término de cláusula abusiva me parece desproporcionado. Son
cláusulas perfectamente legales, no obstante la Condusef por las razones
que sean las ha calificado de abusivas, pero no son cláusulas que
realmente apliquen un abuso, pues abusar de alguien es sacar una ventaja
indebida, y estas cláusulas no son para sacar ventajas indebidas. Son
cláusulas que venían de hace muchos años en todos los sistemas
financieros del mundo”, dijo.
Desde 2014 a la fecha, la Condusef ha realizado tres periodos de
revisión en más de 10 mil contratos de productos financieros, con el fin
de encontrar nuevas cláusulas consideradas como abusivas para los
usuarios.
De acuerdo con los datos más actuales, de enero a septiembre del
2015, los productos con el mayor número de cláusulas abusivas son los
créditos hipotecarios, los de nómina, los de ahorro y personales, donde
se ubican los de tarjetas de crédito.
Los principales bancos con el mayor número de cláusulas abusivas son:
BBVA Bancomer, Inbursa, Banorte, Afirme y Santander, quienes concentran
alrededor del 80 por ciento del total de cláusulas encontradas en los
contratos de adhesión.
A inicios del 2015, Banamex fue la institución con el mayor número de
abusos en sus contratos, al conjuntar el 21 por ciento de las cláusulas
encontradas por Condusef. Sin embargo, el organismo regulador solicitó
eliminarlas y ahora este banco no tiene ninguna cláusula abusiva.
“En un principio Banamex tuvo y fue una de las entidades que quito
todas. Pero de las instituciones que persisten con cláusulas abusivas es
Afirme que actualmente tiene 171 cláusulas abusivas”, explicó Di
Costanzo.
El titular de la Condusef aclaró que en algunos casos, una institución
puede tener una sola cláusula abusiva, pero que se repite varias veces.
Éste es el caso de Afirme, que se repite en 171 contratos diferentes,
por ello, se sumaron como 171 cláusulas abusivas.
Si bien el recuento de las cláusulas abusivas en los contratos de
entidades financieras aún no termina, el titular de la Condusef confió
en que las acciones contra los abusos a usuarios están rindiendo frutos y
cada vez se reducen más las irregularidades en los contratos de
productos y servicios financieros.
Sin embargo, exhortó a la población a revisar “las letras chiquitas de
los contratos” y a denunciar si encuentran alguna falta que represente
un abuso en la forma de operar de cualquier institución.